ПОДПИСАТЬСЯ НА ОБНОВЛЕНИЯ
5 Декабря, 5:44
5 Декабря, 5:44
64,15 руб
68,47 руб

Распахнутое онко

Ольга Гончарова, Дарья Шубина
24 Марта 2014, 15:35
2216
Минздрав подглядел на рынке страховой случай
Минздрав собрался разработать для операторов страхового рынка рекомендации по страхованию физических лиц от онкологических заболеваний. Стимулируя развитие этого направления, в ведомстве, видимо, рас­считывают, что затраты государства на помощь онкобольным можно будет разумно поделить с гражданами. На эту мысль чиновников навел новый рыночный тренд – в конце прошлого года сразу несколько страховых компаний запустили пилотные продукты по страхованию от злокачественных опухолей для корпоративных клиентов и частных лиц.

РАВНОЕ ПРАВО НА ВЗНОС

По словам советника министра здравоохра­нения по коммуникациям Игоря Ланского, разрабатывать рекомендации по страхованию от онкологических заболеваний для частных лиц ведомство будет в рамках «государствен­но‑частного взаимодействия». «Роль Министер­ства здравоохранения в данном случае – сначала вынести инициативу на экспертное обсуждение, затем собрать мнения и выработать общие реко­мендации», – пояснил советник.

Впервые эту идею представители ведомства озвучили в начале марта на конгрессе «Россий­ская неделя ГЧП». Выступавший на форуме заместитель министра здравоохранения Сергей Краевой признал, что бюджетных средств для равного доступа граждан к медпомощи по разным причинам в России сейчас не хва­тает, поэтому следует искать альтернативные источники финансирования. «Один из пу­тей – создание новых страховых продуктов, когда пациент страхует себя или своих близких от риска возникновения какого‑либо заболе­вания», – нарисовал чиновник схему «государ­ственно‑частного взаимодействия». По мне­нию замминистра, разработку подобного механизма страхования целесообразно начать с онкологических заболеваний.

Это направление неслучайно вызывает осо­бенное беспокойство у представителей мини­стерства – заболеваемость онкологией растет из года в год, а затраты государства на лече­

ние опухолевых нозологий покрывают лишь небольшую часть всех необходимых расходов. По данным НП «Равное право на жизнь», в России насчитывается порядка 3 млн онко­больных, число которых ежегодно увеличи­вается на 1,5%. Каждый год от рака умирают 300 тысяч россиян – этот показатель в 10 раз больше, чем, например, число жертв дорож­но‑транспортных происшествий.

Расходы государства на лечение онкологических заболеваний составляют порядка 60 млрд руб­лей в год. «При этом около 40% всех бюджетных средств на лекарственное лечение онкологиче­ских заболеваний, – уточняет исполнительный директор НП «Равное право на жизнь» Дмитрий Борисов, – это средства для лечения 2% пациен­тов, входящих в программу «Семь нозологий». Реальный бюджет на лечение широко распро­страненных форм онкологических заболева­ний нужно рассматривать за вычетом средств, затрачиваемых на программу «Семь нозологий», и эти финансовые потребности значительно больше». Сейчас каждую третью упаковку пре­парата для лечения онкологии пациент покупает на собственные средства и часто отдает пред­почтение дешевым и не вполне эффективным лекарствам.

Частично проблему финансирования лечения онкозаболеваний, по мнению представите­лей Минздрава, способно решить развитие специализированных страховых продуктов для частных лиц. По словам Сергея Краевого, стоимость такой страховки может составить 5 590 рублей, а механизм компенсации должен выглядеть так – в случае обнаружения забо­левания застрахованный в течение пяти дней получит выплату от 750 тысяч до 1,5 млн руб­лей, которую можно будет направить на экс­тренную помощь.

РАКОВЫЙ РАЙДЕР

Страховщики начали задумываться об от­дельных продуктах по страхованию от онкологических заболеваний и говорить о государственно‑частном взаимодействии в этой сфере еще несколько лет назад. Пер­вый такой продукт представили в 2010 году страховой брокер «АФМ» и НП «Равное право на жизнь» совместно с компаниями «Allianz РОСНО Жизнь» и ЗАО «Страховая компания «МСК‑Лайф». Страховка «Онкопомощь» была рассчитана преимущественно на физические лица и стоила порядка 10 тысяч рублей в год. В случае диагностирования злокачественной опухоли застрахованный мог получить около 600 тысяч рублей как дофинансирование к го­сударственным затратам на лечение, а также консультирование, психологическую и право­вую поддержку.

Продукт, правда, не получил массового спроса. По словам заместителя генерального директора ООО «АФМ» Андрея Московича, за последние два года эта страховка не была продана ни одному физическому лицу, а с кор­поративными клиентами на нее было заклю­чено всего несколько договоров. Партнеры по внедрению этого продукта – СК «Allianz РОСНО Жизнь» и ЗАО «Страховая компа­ния «МСК‑Лайф», по словам Московича, уже вышли из проекта. Представители СК «Allianz РОСНО Жизнь» подтвердили, что сейчас у них нет предложений по страхованию физических лиц от онкологии. В ЗАО «Страховая компания «МСК‑Лайф» говорят, что тоже не занимаются страхованием от онкологических заболева­ний – в прошлом году эта компания перешла под контроль «ВТБ Страхование» и сейчас находится на стадии реорганизации.

Однако проект «Онкопомощь» вдохновил на работу с этим нозологическим направлени­ем сразу несколько крупных страховых компа­ний. Например, новый владелец «МСК‑Лайф» компания «ВТБ Страхование» начала продавать первые полисы «Управляй здоровьем!», страху­ющие от онкологических заболеваний, в своих филиалах в августе прошлого года (подробнее о запуске этой программы читайте в VM#6 от 17 февраля 2014 года «Топик рака»). Минималь­ная стоимость страховки составляет 5 590 руб­лей в год (эту же сумму в качестве ориенти­ровочной цены онкополиса назвал и Сергей Краевой). Такой полис может купить человек в возрасте от 18 до 45 лет сроком на три года. По оценкам участников рынка, этот продукт, в отличие от его предшественника, который позиционировался как разновидность страхо­вания жизни, сочетает сразу элементы накопи­тельного страхования, ДМС и классического страхования от несчастных случаев.

По словам первого заместителя генерально­го директора по развитию и продажам «ВТБ Страхование» Олега Меркулова, каждый год страховая сумма по этому продукту будет уве­личиваться – на 50 тысяч при первоначальной сумме в 750 тысяч рублей и на 100 тысяч при сумме в 1,5 млн рублей без увеличения еже­годного страхового взноса. «Например, если клиент застрахован на 1,5 млн рублей, то при наступлении страхового случая в виде диа­гностирования онкологического заболевания, страховая выплата в первый год страхования составит 1,5 млн рублей, на третий год – 1,7 млн рублей, а на десятый год – 2,4 млн руб­лей», – объясняет Меркулов. Партнером «ВТБ Страхование» по этому проекту выступает ООО «Центр персонализированной меди­цины» (ЦПМ). Представитель ЦПМ Андрей Москович [параллельно работает в «АФМ». – VM] говорит, что на смешанный тип продук­та указывает то, что страховщик предлагает клиентам альтернативу по распоряжению страховыми выплатами: «Средства либо вы­плачиваются клиенту напрямую, либо пере­водятся ЦПМ, который с помощью команды онкологов НП «Равное право на жизнь» и осу­ществляет assistance, круглосуточную поддерж­ку, консультацию клиента». Олег Меркулов из «ВТБ Страхование» считает, что новый про­дукт компании по своему типу «ближе к стра­хованию от несчастных случаев».

Свой продукт по страхованию от онкологи­ческих заболеваний прошлой осенью запу­стила в продажу компания «ЖАСО‑ЛАЙФ». Схема развивала профильное для компании направление страхования жизни. У продукта и название соответствующее – «Страхование жизни на случай диагностирования злокаче­ственного онкологического заболевания». Как и «Управляй здоровьем!», продукт ориентиро­ван преимущественно на физических лиц, для которых такая страховка будет стоить в среднем от 4 тысяч до 15 тысяч рублей. Размер страхо­вой суммы составляет 7 млн рублей, а выплаты будут производиться в случае постановки диа­гноза онкологического заболевания в соответ­ствии с таблицей выплат в зависимости от вида, стадии заболевания. Страховщик работает в этом случае только с физическими лицами, не вступая во взаимоотношения с лечебны­ми учреждениями. «С медучреждениями мы консультировались только на этапе формиро­вания тарифов и таблицы выплат. Возможность выбора медучреждения мы оставляем за фи­зическим лицом», – поясняет представитель «ЖАСО‑ЛАЙФ» Анатолий Щеглов.

Еще один продукт страхования от онколо­гических заболеваний запустила в прошлом же году компания Allianz. Правда, в отличие от конкурентов, страховщик ориентировался не на частных лиц, а на компании. Страхов­ку‑райдер «Лечение онкологических заболе­ваний» могут купить только корпоративные клиенты Allianz, у которых уже есть базовый договор на добровольное медицинское стра­хование с этой компанией. Стоимость стра­ховки на одного сотрудника корпоративного клиента варьируется от 3 до 8 тысяч рублей – в зависимости от общего числа застрахован­ных. В случае постановки онкологического диагноза Allianz оплачивает застрахованному амбулаторную и стационарную медицин­скую помощь в сети «Европейский медицин­ский центр», которая выступает партнером проекта. По словам заместителя директора по ДМС ОАО СК «Альянс» Александра Пилип­чука, продукт задумывался как конкурентное преимущество компании – уже несколько лет российские страховщики предлагают стан­дартные программы коллективного ДМС, а темпы роста этого сегмента снижаются (динамика – в инфографике «Не выше инфля­ции» на стр. 39). «Для программ ДМС россий­ских страховщиков онкологический риск был исключением, – говорит Пилипчук. – Мы по­няли, что, с одной стороны, растет спрос среди клиентов на такой продукт, с другой – в рос­сийских коммерческих медицинских учреж­дениях уже сформировалась инфраструктура, необходимая для того, чтобы включать такие риски в страховое покрытие».

ПЛАТНАЯ ЗАПЛАТКА

Все запущенные в прошлом году проекты стра­хования от онкологических заболеваний пока работают в пилотном режиме. Промокампания продукта «ВТБ Страхование» была запущена только весной. В Allianz –тоже только тести­руют сегмент. «Пока наша стратегия по страхо­ванию от онкологических заболеваний – road show, – рассказывает Александр Пилип­чук. – Мы изучаем, как рынок отреагирует на продукт, и ожидаем активного интереса к страховке в конце года, когда клиенты будут утверждать бюджеты на ДМС на следующий период». Анатолий Щеглов из «ЖАСО‑ЛАЙФ» говорит, что пока идут тестовые продажи стра­ховки от онкологических заболеваний: «К нам уже сейчас поступают анкеты, но их пока не очень много. Мы дорабатываем продукт, в том числе адаптируя его для корпоративных клиентов, и по итогам доработок сразу же нач­нем активное продвижение».

Несмотря на частный и экспериментальный характер затеи, сама идея – с помощью стра­ховых моделей привлечь к софинансированию дорогостоящего лечения пациентов – показа­лась Минздраву достойной развития и масшта­бирования. Участники рынка замечают, что в своих заявлениях представители Минздрава ориентировались, прежде всего, на проект компании «ВТБ Страхование»: описывая меха­низм страхования от онкологических заболе­ваний, Сергей Краевой говорит о параметрах, идентичных тем, что предлагает продукт этого страховщика «Управляй здоровьем!»

Оценивая возможное развитие Минздравом онкологической страховой программы, ди­ректор Института экономики здравоохране­ния НИУ «Высшая школа экономики» Лариса Попович считает подобный проект малопер­спективным и называет его «заплаткой», вряд ли способной залатать дыру в организации го­сударственной системы помощи онкобольным.

«В лучшем случае эту деятельность можно оха­рактеризовать как дополняющее систему ОМС добровольное личное страхование и с большой натяжкой можно отнести к какой‑то форме государственно‑частного взаимодействия», – полагает Попович. Эксперт сомневается, что от такой «схемы изъятия денег у населения» государственная система здравоохранения ста­нет работать лучше: «В данном случае речь идет о заключении договора страхования сроком на год. Если в этот период у застрахованного выявляется заболевание, он получает выплату. Если страховое событие не произошло, деньги поступают в доход страховщика. Между тем вероятность того, что именно в это время будет обнаружено заболевание, практически нуле­вая. На следующий страховой год страховку придется продлить, и все повторится».

Александр Пилипчук из Allianz отмечает, что страховка от онкологических заболеваний для частных лиц может оказаться опасным про­ектом для страховщиков из‑за высокого риска антиселекции – то есть количества пациентов, которые страхуются уже с онкологическим диагнозом или подозревая такое заболева­ние. «В большинстве таких программ у нас и на Западе есть временная франшиза: период, исчисляемый с момента вступления договора страхования в силу, в течение которого поста­новка онкологического диагноза не является страховым случаем. Логика такова: застрахо­ванный вряд ли будет ждать несколько месяцев права на выплату, если он уже знает, что у него рак. Думаю, это достаточная мера защиты от возможного мошенничества», – возражает представитель СК «Согласие» Павел Зайцев.

Среди участников рынка, так или иначе зна­комых с тематикой, тоже нет единого мнения о перспективах страховой схемы софинансиро­вания противоопухолевой терапии. Генераль­ный директор «РЕСО‑Мед» Анатолий Санди­миров считает, что такие продукты не соберут большого числа клиентов: «Представление о том, что все граждане вдруг решат застрахо­ваться от рака, довольно странное. Наши люди морально не готовы решать такие вопросы заранее, даже если есть подозрение на заболе­вание. Кроме того, максимальной страховой выплаты хватит лишь на курс препарата, что кардинально ситуацию не изменит». Предсе­датель совета директоров ГК «Р‑Фарм» Алек­сей Репик, напротив, полагает, что у такого страхового продукта будет аудитория – люди, которые сейчас здоровы, но не исключают, что столкнутся с болезнью через несколько лет. «Финансовые расходы на лечение в основе своей должны полностью покрываться го­сударственным бюджетом, – убежден Ре­пик, – но в случае необходимости могут быть оплачены самим пациентом за счет средств, выплачиваемых ему страховой компанией».

страхование, страхование от онкологических заболеваний
Поделиться в соц.сетях
Важнейшие новости прошедшей недели
3 Декабря 2016, 10:00
В Северной Осетии создадут отдельное учреждение для госзакупок лекарств
2 Декабря 2016, 21:39
На базе завода «Биохимик» построят центр «Антибиотики»
2 Декабря 2016, 20:31
Минфин предложил контролировать закупку спирта для фармпроизводств
2 Декабря 2016, 20:19
Министром здравоохранения США станет Томас Прайс
Член Палаты представителей Конгресса США Томас Прайс станет министром здравоохранения и социальных служб в администрации избранного президента США Дональда Трампа. После своего назначения Прайс должен решить вопрос о ликвидации закона об обязательном медицинском страховании, так называемого Obamacare, разработанного и введенного при бывшем президенте США Бараке Обаме.  
29 Ноября 2016, 18:38
Депутат предложил застраховать врачей от заражения ВИЧ на работе
24 Ноября 2016, 12:42
«ВТБ Страхование» завершила сделку по приобретению «РОСНО-МС»
23 Ноября 2016, 10:50
У каждого четвертого ребенка в США нет доступа к медпомощи
20,3 млн американцев младше 18 лет не имеют доступа к медицинской помощи, соответствующей современным стандартам педиатрии. Такие данные приводит в своем отчете некоммерческая организация «Фонд здоровья детей», которая занимается помощью детям с инвалидностью.
21 Ноября 2016, 13:33
126
Дешевая страховка привела к повышенным тратам на «скорую» в США
18 Ноября 2016, 9:15
Американцы бросились покупать медицинские страховки
14 Ноября 2016, 11:32
Компанию «Русский Стандарт Страхование» возглавил Михаил Копитайко
14 Ноября 2016, 11:31
За полгода страховщики собрали 91,2 млрд рублей по ДМС

По данным ЦБ РФ, за первое полугодие 2016 года страховые компании собрали 91,2 млрд рублей премий по договорам добровольного медицинского страхования (ДМС). Это на 4,3% больше, чем за аналогичный период 2015 года. 

31 Октября 2016, 13:20
Систему медстрахования США ждут перемены
Президент США Барак Обама выразил надежду, что после его ухода с должности президента созданная им система медицинского страхования Obamacare заработает лучше, потому что его политические соперники из Республиканской партии отложат межпартийные распри и займутся совершенствованием законодательной базы. Однако спикер республиканцев в Палате представителей Конгресса США уже ответил, что «этот закон сделать нормальным невозможно». А кандидат в президенты от республиканцев Дональд Трамп прямо пообещал отменить Obamacare в случае избрания президентом.
24 Октября 2016, 8:00
Трамп пообещал отменить реформу системы здравоохранения США
20 Октября 2016, 16:31
Женщинам-заключенным могут разрешить лечиться по ДМС
Минздрав изучит вопрос о предоставлении женщинам-заключенным права лечиться по полисам добровольного медицинского страхования (ДМС). Соответствующее поручение дала министерству заместитель председателя правительства Ольга Голодец.
21 Сентября 2016, 14:18
269
«Согласие» уходит с рынка ОМС
19 Сентября 2016, 19:52
Ожирение обходится страховым компаниям в 22 млрд рублей в год
16 Сентября 2016, 12:16
Страховое возмущение
256
Яндекс.Метрика